अपने ग्राहक को जानिए

'अपने ग्राहक को जानिए' सम्बन्धित नीति के उद्देश्य, कार्यक्षेत्र तथा उपयोगिता

'अपने ग्राहक को जानिए' नीति का प्राथमिक उद्देश्य धनशोधन गतिविधियों के लिए अपराधी तत्वों द्वारा जानबूझकर या अनजाने में ही बैंकों का इस्तेमाल किये जाने से रोकना है। 'अपने ग्राहक को जानिए' क्रियाविधि से बैकों को अपने ग्राहकों तथा उनके वित्तीय लेन-देन को जानने तथा समझने का बेहतर अवसर मिलता है जिससे बैकों को अपने जोखिमों का प्रबन्धन विवेकपूर्ण तरीके से करने में मदद मिलती है।

'अपने ग्राहक को जानिए' के दिशा निर्देशों से निम्नांकित उद्देश्यों की पूर्ति होगी

धनशोधन गतिविधियों के लिए बैकों का इस्तेमाल किये जाने से अपराधी तत्वों को रोकना।
बैकों को अपने ग्राहकों तथा उनके वित्तीय लेन-देन को जानने एवं समझने का बेहतर अवसर प्रदान करना जिससे बैंक अपने जोखिमों का विवेकपूर्ण तरीके से प्रबन्ध कर सकें।
कानून तथा दिशा निर्देशों के अनुसार संदिग्ध क्रियाकलापों के पता लगाने तथा सूचित करने हेतु अच्छी तरह से नियंत्रण करना।
उचति कानून तथा जारी किये गये दिशा निर्देशों का अनुपालन करना।
'अपने ग्राहक को जानिए' / धनशोधन निवारण उपायों / आंतकवादी गतिविधियों हेतु वित्त पोषण की कार्यप्रणाली के सम्बन्ध में सम्बन्धित स्टाफ को प्रशिक्षण सुनिश्चित करना।

धनशोधन की परिभाषा (Definition of Money Laundering)

धनशोधन निवारण अधिनियम-2002 (PMLA-2002) की धारा 3 में ''धनशोधन के अपराध'' को निम्नानुसार परिभाषित किया गया है

"Whosoever Directly or Indirectly Attempts to Indulge or Knowingly Assists or Knowingly Is A Party or Is Actually Involved In Any Process or Activity Connected With The Proceeds of Crime And Projecting Is As Untainted Property Shall Be Guilty Of Offence of Money Laundering".

धनशोधन करने वाले आतंकवादी गतिविधियों से प्राप्त काले धन के स्त्रोतों को छिपाने के लिए बैकिंग सिस्टम का उपयोग करते है। धनशोधन ऐसा क्रियाकलाप है जो एक वित्तीय लेन-देन का मकड़ जाला बनाता है ताकि कालेधन के स्त्रोतों तथ वास्तविक स्थिति को छिपाया जा सकें।

धनशोधन निवारण अधिनियम 2002 (PMLA-2002) के अन्तर्गत उत्तरदायित्व (Obligations under PMLA-2002)

धनशोधन निवारण अधिनियम 2002 की धारा 12 के अन्तर्गत बैकों, वित्तीय संस्थाओं तथा मध्यवर्तियों को निम्नाकिंत उत्तरदायित्व सौपें गये है

Maintain A Record of All Transactions, The Nature And Value of Which May Be Prescribed, Whether Such Transactions Comprise of A Single Transaction or A Series of Transactions Integrally Connected To Each Other, And Where Such Series of Transactions Take Place Within A Month.
Furnish Information of Transactions Referred To In Clause (a) to The Director Within Such Time As May Be Prescribed.

01 जुलाई 2005 से अर्थात भारत सरकार द्वारा धनशोधन निवारण अधिनियम के अन्तर्गत अधिसूचित नियमों को लागू किये जाने की तिथि से उक्त सूचनाओं का प्रेषण तथा रिकार्ड का परिरक्षित (Preservation) करना बैकों के लिए आवश्यक हो गया है।

भारत सरकार द्वारा नोटिफिकेशन सं. 13/2009/F No. 6/8/2009-ES दिनांक 12 नवम्बर 2009 के माध्यम से Prevention of Money Laundering (Maintenance of Records of the Nature and value of transactions, the procedure and Manner of Maintaining and time for Furnishing Information and verification and Maintenance of Records of the Identity of the clients of the Banking Companies Financial Institutions and Intermediaries) Rules, 2005. को संशोधित किया गया है।

उक्त नियमों में किये गये संशोधनों के फलस्वरूप राज्य सहकारी बैकों को निम्नांकित कार्यो का भी किया जाना आवश्यक हो गया है

नान प्राफिट आर्गनाइजेशन (NPO) द्वारा एक माह में रू. 10.00 लाख से अधिक या उसके समतुल्य विदेशी मुद्रा के प्राप्ति के किये गये सभी ट्रांजक्शनस के रिकार्ड का रख्ररखाव करना चाहिए तथा इसकी प्रत्येक माह की सूचना रिपोर्ट निर्धारित प्रारूप पर अगले माह की 15 तारीख तक फाइनैन्सियल इन्टेलीजेन्स यूनिट-इण्डिया को प्रेषित करना चाहिए।
नान प्राफिट आर्गनाइजेशन (एन.पी.ओ.) को धनशोधन निवारण अधिनियम 2002 के अन्तर्गत अधिसूचित नियमों के नियम सं. 2(1)(ca) में निम्नानुसार परिभाषित किया गया है ।

"Non profit organisation means any entity or organisation that is registered as a trust or a society under the Societies Registration Act, 1860 (21 of 1860) or any similar State legislation or a company registered under section 25 of the companies Act 1956 (1 of 1956)"
नान एकाउन्ट बेस्ड कस्टमर्स यदि बिना खाते वाले ग्राहक (Non Account Based Customer of Walk in Customer) द्वारा रूपया पचास हजार या इससे अधिक का लेन-देन एक बार में किया जाता है अथवा अनेक लेन-देन किये जाते है, जो एक दूसरे से जुड़े हुए प्रतीत होते है तो ऐसे ग्राहक तथा उसके पते की पहचान की जाय। अग्रेतर यदि बैंक को विश्वास हो जाता है कि ग्राहक जानबूझ कर एक निर्धारित सीमा रू. पचास हजार से कम करने के लिए एक ट्रांजक्शन को कई बार में ट्रांजक्शन किया जाता है तो ऐसे ग्राहक तथा उसके पते की पहचान करने के साथ-साथ इसके सम्बन्ध में संदिग्ध लेन-देन रिपोर्ट (STR) भी प्रेषित की जाय।

संदिग्ध लेन-देन

संदिग्ध लेन-देन का अभिप्राय

धनशोधन निवारण अधिनियम 2002 के अन्तर्गत अधिसूचित नियमों द्वारा संदिग्ध लेन-देन को नकद या अन्यथा किये गये ऐसे लेन-देन जिसमें प्रयास किये गये लेन-देन शामिल है के रूप में परिभाषित किया गया है जो / जिसमें सदभावपूर्वक कार्य करने वाले किसी व्यक्ति को

इस बात का संदेह करने का युक्तियुक्त आधार प्रदान करता है कि उसमें अपराध की प्राप्तियाँ शामिल है, या
यह प्रतीत होता है कि वह असामान्य या अनुचित रूप से जटिल परिस्थितियों में किया गया है, या
यह प्रतीत होता कि उसका कोई आर्थिक मूलाधार या सही प्रयोजन नही है, या
इस बात का संदेह करने का युक्तियुक्त आधार प्रदान करता है कि इसमें आंतकवाद की गतितिधियों के लिए वित्तपोषण शामिल है।

खतरे / संकट / जोखिम की जानकारी

'अपने ग्राहक को जानिए' (के.वाई.सी.) मानदण्डों क��िर्धारित मासिक तथा वार्षिक कुल ट्रांजक्शन तथा बैलेन्स की सीमा को ट्रांसजक्सन को अनुमति देने से पूर्व खण्डित नहीं किया गया है।

स्माल एकाउन्ट प्रारम्भ में बारह माह की अवधि के लिए परिचालन में रहेंगे। इसके पश्चात अगले बारह माह की अवधि में यदि खाताधारक शाखा को दस्तावेजी साक्ष्य उपलबध करा देता है कि उसने खाता खोलने के सम्बन्ध में अधिकारिक वैध दस्तावेज प्राप्त करने हेतु प्रार्थना पत्र दिया है, खाते के सम्बन्ध में चौबीस माह पश्चात सभी सरलीकृत मानदण्डों को पुनरीक्षण किया जायेगा।
स्माल एकाउन्ट की निगरानी की जायेगी और संदिग्ध लेन-देन, आतंकवादी वित्त पोषण अथवा अन्य उच्च जोखिम की स्थिति उत्पन्न होने पर खाते से सम्बन्धित व्यक्ति की पहचान प्रस्तुत किये गये अधिकारिक वैध दस्तावेज के आधार पर की जायेगी।
स्माल एकाउन्ट में विदेशी रिमिटैन्स नहीं जमा किये जायेगें जब तक कि खाते से सम्बन्धित व्यक्ति की पहचान प्रस्तुत किये गये अधिकारिक वैध दस्तावेज के आधार पर पूर्ण रूप से न कर ली जाय।

धन्यवाद पत्र

सभी नया खाता खोलने वाले खाताधारकों तथा परिचय कर्ता को अंकित किये गये पते पर रजिस्टर्ड डाक द्वारा धन्यवाद पत्र प्रेषित किया जाय। इससे दो उद्देश्यों की पूर्ति होगी। एक तो शाखा में खाता खोलने के लिए धन्यवाद और दूसरे खाताधारक द्वारा दिये गये पते की सत्यता का परीक्षण भी हो जायेगा। इस सम्बन्ध में अहस्तगत लिफाफों के लिए शाखा स्तर पर गहन परीक्षण की आवश्यकता है। इसके लिए खाता खोलने वाले सम्बन्धित स्टाफ / अधिकारियों द्वारा खाता खोलते समय अधिक जाँच पड़ताल एवं ध्यान दिया जाय।

पहचान हेतु राशन कार्ड

खाता खोलने वाले व्यक्ति की पहचान के लिए राशन कार्ड का प्रयोग दस्तावेज के रूप में नहीं किया जाय फिर भी अशिक्षित व्यक्तियों के सम्बन्ध में जो अन्य दस्तावेज प्रस्तुत करने में असमर्थ है, राशन कार्ड का प्रयोग पते के प्रमाण के लिए स्वीकार किया जा सकता है।

जोखिम की जानकारी के आधार पर ग्राहकों को तीन श्रेणियों में विभाजन यथा-उच्च, मध्यम तथा कम।

जोखिम श्रेणी का पुनर्निरीक्षण समय-समय पर किया जायेगा।

ग्राहक की पहचान की क्रियाविधि निम्नांकित स्तर पर की जायेगी।

जब बैकिंग सम्बन्ध स्थापित किया जाय।
जब मौजूदा ग्राहक के खाते के स्वरूप और कार्य प्रणाली के अनुसार अतिरिक्त सूचना प्राप्त करना आवश्यक हो जाय।
जब अपरिचालित खाते को परिचालित खाते में ट्रान्सफर किया जाय, ग्राहक प्रोफाइल के साथ नया एकाउन्ट ओपनिंग फार्म किया जाय / अद्यतन (Update) किया जाय।
खाता खोलने के एक निश्चित अवधि के पश्चात ग्राहक की पहचान से सम्बन्धित डाटा / विवरण (फोटोग्राफस सहित) अद्यतन (Update) किया जाय। इस प्रकार का प्रमाणीकरण कम जोखिम श्रेणी वाले ग्राहकों के मामले में पांच वर्ष में कम से कम एक बार अवश्य किया जाय तथा उच्च एवं मध्यम जोखिम श्रेणी वाले ग्राहकों के मामले में दो वर्ष में कम से कम एक बार अवश्य किया जाय।
नान एकाउन्ट होल्डर्स जो उच्च मूल्य के लेन-देन हेतु बैंक से सम्पर्क करते है साथ ही साथ ऐसा कोई व्यक्ति या संस्था जो बैंक के लिए प्रतिष्ठा सम्बन्धी या अन्य वित्तीय लेन-देन का जोखिम पैदा कर सकता है, ग्राहक की पहचान की जाय।

आतंकवाद के वित्तपोषण का प्रतिरोध

धनशोधन निवारण अधिनियम के नियमों के अनुसार संदेहास्पद लेनदेन में अन्य लेनदेन के साथ-साथ वे लेनदेन होने चाहिए जो इस बात का संदेह करने के लिए उचति आधार देते है कि ये आंतकवाद से संबन्धित कार्यो के वित्तपोषण से संबधिंत है। अत: शाखाओं के स्तर पर उचित नीतिगत ढांचे के माध्यम से आंतकवादी संबंध होने की आंशका वाले खातों की अधिक निगरानी की जाय तथा ऐसे लेनदेन को तुरंत पहचानकर प्राथमिकता के आधार पर सम्बन्धित सूचना रिपोर्ट बैंक के प्रधान अधिकारी के माध्यम से वित्तीय आसूचना यूनिट-भार (एफआईयू-आइएनडी) को प्रेषित की जाय।
संयुक्त राष्ट्र सुरक्षा परिषद के विभिन्न संकल्पों (यूएनएससीआर) के अनुसरण में स्थापित सुरक्षा परिषद समिति द्वारा अनुमोदित व्यक्तियों तथा संस्थाओं में परिचालित करता है। बैंक मुख्यालय स्तर से रिजर्व बैंक से प्राप्त इस प्रकार की सूची को समय-समय पर शाखाओं को प्रेषित किया जाता है। रिजर्व बैंक द्वारा परिचालित (सरकुलेट) सूची के अनुसार व्यक्तियों तथा संस्थओं की समेकित सूची को अद्यतन किया जाय। इसके अलावा ऐसे व्यक्तियों / संस्थाओं की अद्यतन सूची संयुक्त राष्ट्र की वेबसाइट http://www.un.org/sc/committees/1267/aq sanctions list.shtml तथा http://www.un.org/sc/committees/1988/list.shtml पर मिल सकती है। शाखाओं के स्तर पर कोई भी नया खाता खोलने से पहले वे सुनिश्चित करें कि प्रस्तावित ग्राहक का नाम / के नाम सूची में शामिल नहीं है। इसके साथ ही, शाखाओं द्वारा सभी मौजूदा खातों की जांच की जाय ताकि यह सुनिश्चित हो कि कोई भी खाता सूची में शामिल व्यक्तियों अथवा संस्थाओं का नहीं है अथवा उनसे सम्बन्धित नहीं है। सूची में शामिल किसी भी व्यक्ति / संस्था से किसी भी प्रकार की समानता होने वाले खातों के सम्पूर्ण ब्यौरे भारतीय रिजर्व बैंक तथा एफआइयू-आईएनडी को बैंक के प्रधान अधिकारी के माध्यम से तत्काल सूचित किया जाय।
यह ध्यान में रखा जाए कि 'अपने ग्राहक को जानिए' मानदण्ड / धनशोधन निवारण / आंतकवाद वित्तपोषण प्रतिरोध उपाय यह सुनिश्चित करने के लिए निर्धारित किए गये है ताकि अपराधी बैकिंग सरणी (चैनल) का दुरूपयोग न कर सके।

विदेशी अभिदान नियंत्रण अधिनियम (Foreign contribution regulation Act - 1976) का पालन

शाखाओं द्वारा विदेशी अभिदान नियंत्रण अधिनियम 1976 के प्राविधानों से सम्बन्धित अनुदेशों का भी पालन किया जाय। इन अनुदेशों में बैंको को सतर्क किया गया है कि वे केवल संस्थाओं के नाम से खाता खोले अथवा उनके चेकों की वसूली करें जिन्हें भारत सरकार द्वारा उम्त अधिनियम के अधीन पंजीकृत किया गया है। खाता खोलते समय अथवा चेकों की वसूली करते समय सम्बन्धित संस्था से इस आशय का प्रमाणपत्र प्राप्त कर लिया जाय कि उसका पंजीकरण भारत सरकार द्वारा किया गया है।
शाखाओं के स्तर पर अनुदेशों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए उचित साधानी बरती जाय और प्रतिबन्धित संगठनों तथा उचित रूप से पंजीकृत न हुए संगठनों के नाम से खाता न खोला जाय।

लेन-देन की निर्धारित सीमा (Thershold limit of Transaction)

शाखा स्तर पर ग्राहक का खाता खोलते समय, ग्राहक प्रोफाइल के आधार पर लेन-देन की सीमा निर्धारित कर दी जाय। प्रारम्भ में व्यक्तिगत खातों के सम्बन्ध में निर्धारित सीमा रू0 50,000.00 तथा व्यवसायिक प्रतिष्ठानों (व्यावसायिक मध्यवर्ती सम्मिलित) के मामले में एक माह के टर्न ओवर अथवा रू0 10.00 लाख जो भी कम हो की निर्धारित सीमा (Threshold limit) प्रस्तावित की जाय। यह सीमायें वार्षिक आधार पर अथवा ग्राहक के अनुरोध पर समय-समय पर पुर्ननिरीक्षण कर संशोधित कर दी जाय और निर्धारित सीमा से ऊपर किये गये किसी भी लेन-देन को अतिरिक्त सावधानी से देखा जाय।

मौजूदा खातों सहित सभी खातों में जिनमें बहुत पहले ग्राहक प्रोफाइल तैयार की गयी थी लेन-देन की क्रियाविधि की निगरानी शाखा प्रबन्धकों द्वारा की जाय तथा संदिग्ध लेन-देन के निर्धारण में विवेकपूर्ण निर्णय लिया जाय साथ ही जिन खातों में संदिग्ध लेन-देन पाया जाय शाखा स्तर पर उनकी कड़ी निगरानी की जाय ताकि दस्तावेजी सबूत जिनके आधार पर संदिग्ध होना पाया गया है नष्ट न हो जाय।

उपरोक्त कार्यवाही बहुत ही सावधानी तथा विनम्रता पूर्वक की जाय ताकि ग्राहक पर इसका प्रतिकूल प्रभाव न पड़े।

संदिग्ध लेन-देन की निगरानी की क्रियाविधि

शाखा द्वारा निक्षेप, ऋण आदि खातों के सभी संदिग्ध लेन-देनों को पूर्ण विवरण के साथ रिकार्ड किया जाय तथा बैंक मुख्यालय को रिपोर्ट किया जाय।

संदिग्ध प्रकार के लेन-देन

शाखाओं के स्तर पर निम्नानुसार क्रियाविधि अपनायी जाय :-

खाता खोलने के पटल अधिकारी / मुख्य प्रबन्धक द्वारा खाता खोलने से पूर्व यह सुनिश्चित कर लिया जाय कि खाते से सम्बन्धित के.वाई.सी. दिशा-निर्देशों का पूर्ण रूप से अनुपालन कर लिया गया है। सम्बन्धित पटल अधिकारी / मुख्य प्रबन्धक द्वारा ग्राहक से साक्षात्कार करने एवं खाते से सम्बन्धित जानकारी प्राप्त करने के उपरान्त अपने हस्ताक्षर किये जाये कि वे के.वाई.सी. दिशा निर्देशों के सभी पहलुओ के अनुपालन कर लिए जाने की पूर्ण रूप से संतुष्ट है।

नकद लेन-देन में आर.वी.आई. / नाबार्ड के दिशा-निर्देशों का कड़ाई से अनुपालन सुनिश्चित किया जाय तथा विशेष, कैश क्रेडिट एवं ओवर ड्राफ्ट खातों में रू0 10.00 लाख से अधिक के एकल / एक दूसरें से अभिन्न रूप जुड़े लेन-देन की श्रृंखला पर सतर्क निगाह रखी जाय साथ ही ऐसे लेन-देनों का विवरण एक अलग रजिस्टर में अंकित कर रखा जाय।

संदिग्ध प्रकार के लेन-देन की रिपोर्टिंग

शाखाओं के स्तर पर संदिग्ध प्रकार के लेन-देन की रिपोर्ट (एस.टी.आर.) प्रेषित करने हेतु बड़ी सावधानी रखी जाय। प्रथम पटल अधिकारी द्वारा अपने उच्च अधिकारी को संदिग्ध प्रकार के क्रियाकलाप / विवरण से अवगत कराया जाय इसके पश्चात शाखा के मुख्य प्रबन्धक को अवगत कराया जाय। मुख्य प्रबन्धक द्वारा संदिग्ध प्रकार के क्रियाकलाप होने की स्थिति से संतुष्ट होने पर अपनी संस्तुति सहित बैंक के प्रधान अधिकारी को सूचित किया जायेगा।

शाखाओं के स्तर पर एस.टी.आर. प्रेषित करने के उपरान्त खाते के परिचालन में किसी प्रकार की रोक नहीं लगायी जाय और शाखा तथा शाखा के कर्मचारियों द्वारा एस.टी.आर. प्रेषित करने को पूर्ण रूप से गोपनीय रखा जाय जैसा कि धनशोधन निवारण के नियमों के अन्तर्गत आवश्यक है। इस सम्बन्ध में किसी भी स्तर पर ग्राहक को कोई भी जानकारी न दिया जाना सुनिश्चित किया जाय।

परिरक्षित (Preserve) की जाने वाली जानकारी

धनशोधन निवारण अधिनियम 2002 के अन्तर्गत अधिसूचित नियमों के संदर्भ में बैकों का उत्तरदायित्व के अधीन नियम सं0 3 में उल्लिखित लेन-देनों के सम्बन्ध में निम्नांकित जानकारी शाखाओं के स्तर पर परिरक्षित की जाय।

लेन-देन का स्वरूप।
लेन-देन की धनराशि और मुद्रा जिसमें उसका मूल्य अंकित किया जाय।
लेन-देन किये जाने की तारीख।
लेन-देन के पक्षकार।

रिकार्ड का रखरखाव और परिरक्षण

बैंकिग रंगुलेशन एक्ट के अनुसार निर्धारित समय के लिए शाखाओं द्वारा बैंकिग लेन-देन से सम्बन्धित सभी रिकार्ड यथा एकाउन्ट ओपनिंग फार्म, बाउचर्स, लेजर्स आदि सुरक्षित रखे जाय। इसके अतिरिक्त ग्राहक की पहचान के साथ-साथ संदिग्ध प्रकार की गतिविधियों के लिए रिपोर्ट किये गये खाते से सम्बन्धित निम्नांकित दस्तावेज ग्राहक से बैकिंग सम्बन्ध समाप्त होने के बाद कम से कम दस वर्ष तक अवश्य सुरक्षित रखा जाय।

ग्राहक प्रोफाइल।
सम्भावित मनी लाण्डरिंग एवं अपराधी व्यवहार से सम्बन्धित संदिग्ध प्रकार के ग्राहक की गतिविधियों की रिपोर्ट तथा दस्तावेज जो सरकारी प्राधिकारियों को दी गयी है।
काले धन को वैध बनाने विरोधी उपयों (एण्टी मनी लाण्डरिंग) पर दिये गये प्रशिक्षण जिसमें प्रतिभागियों के नाम, व्यवसायिक संस्था (Business units), तिथि तथा प्रशिक्षण के स्थान से सम्बन्धित रिकार्ड।
अन्य और कोई भी दस्तावेज जो मनी लाण्डरिंक कानून / नियमों के अन्तर्गत सुरक्षित रखा जाना आवश्यक हो।

वित्तीय लेन-देन से सम्बन्धित रिकार्डस को लेन-देन की तिथि से कम से कम दस वर्ष तक अवश्य सुरक्षित रखा जाय जिससे विधि प्रवर्तक प्राधिकारियों, आडिट विभाग के साथ-साथ भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा मांग किये जाने पर उपलब्ध कराया जा सके।

शाखाओं / अधिकारियों द्वारा सम्बन्धित कानून तथा नियमों के अन्तर्गत ग्राहक की पहचान तथा लेन-देन से सम्बन्धित रिकार्ड / दस्तावेज तैयार किये जाय तथा सुरक्षित रखें जाये ताकि आवश्यकता पड़ने पर या जब कभी सक्षम प्राधिकारियों द्वारा माँग की जाय तो आसानी से और तुरन्त आकड़े पुन: प्राप्त हो सके।

कर्तव्य / उत्तरदायित्व तथा जवाबदेही

बैंक कर्मचारियों के लिए के.वाई.सी. दिशा-निर्देशों का महत्व

बैंक के समस्त कर्मचारी विद्यमान नियम तथा कानून के अनुरूप कार्य और व्यवहार करेंगे। स्टाफ तथा प्रबन्धतंत्र किसी भी व्यक्ति को जो धनशोधन क्रियाकलाप में लिप्त है उसे किसी प्रकार की सलाह तथा सहायता नहीं देगें। शाखाओं / मुख्यालय स्तर पर तैनात स्टाफ के कर्तव्य / उत्तरदायित्व एवं जवाबदेही की श्रंखला निम्नाकिंत है तथा के.वाई.सी. दिशा-निर्देशों के अनुरूप कर्तव्य/उत्तरदायित्व का अनुपालन न करने पर जवाबदेही निर्धारित की जायेगी। कर्तव्य से विमुख रहना तथा जानकारी न प्राप्त करना स्टाफ को जवाबदेही की ओर अग्रसर करेगा।

कर्मचारी	कर्तव्य / उत्तरदायित्व
खाता खोलने का पटल अधिकारी एवं मुख्य प्रबन्धक	सम्भावित ग्राहक को पहचान करना। परिचय का परीक्षण करना तथा ग्राहक प्रोफाइल। प्रत्येक नये तथा मौजूदा खातों के लिए लेन-देन की अधिकतम सीमा (Threshold limit of Transection) निर्धारित करना तथा संदिग्ध लेन-देन की जाँच / पता करते हुए ग्राहक की उचित पहचान करने की कार्यवाही करना। आंतकवादी / प्रतिबन्धित संगठनों के खाते न खोलने को सुनिश्चित करना। विदेशी अभिदान नियंत्रण अधिनियम (फारेन कन्ट्रीब्यूशन रेगुलेशन एक्ट) 1976 के प्राविधानों का पालन करना। खाता खोलने तथा परिचालन के सम्बन्ध में बैंक द्वारा समय समय पर जारी दिशा निर्देशों का पालन करना।
प्रधान अधिकारी	* खाता खोलने से पूर्व, खाता खोलने के फार्म / ग्राहक प्रोफाइल / खाते के लिए निर्धारित सीमा (Threshold Limit) के सम्बन्ध में दी गयी सूचनाओं का के.वाई.सी. दिशा निर्देशों के परिप्रेक्ष्य में परीक्षण करना तथा संतुष्ट होने पर खाता खोलने को प्रमाणित (एथराइज) करना। * के.वाई.सी. दिशा निर्देशों के अनुपालन के सम्बन्ध में स्टेटमेन्ट / रजिस्टर को प्रमाणित करना तथा संदिग्ध लेनदेन की सूचना उचित प्राधिकारियों को देना। * (उक्त कार्य बैंक की सभी शाखायें C.B.S. होने पर किये जायेगें।) वर्तमान में यह कार्य शाखाओं के स्तर पर यथावत जारी रखे जांये।
कान करेन्ट आडिटर	के.वाई.सी दिशा निर्देशों को शाखाओ / लागू करने के स्तर पर जाँच करना तथा प्रभाव के सम्बन्ध में उठाये गये कदम पर अपने विचार व्यक्त करना।
कन्ट्रोलिंग एथारिटी / मुख्य प्रबन्धक	संदिग्ध लेन-देन के सम्बन्ध में अविलम्ब सम्बन्धित विधि प्रवर्तक प्राधिकारी को प्रधान अधिकारी से सहमति लेकर सूचित करना।

अनुबन्ध - I

ग्राहक पहचान सम्बन्धी अपेक्षाएं - सांकेतिक दिशा निर्देश

न्यास / नामिती अथवा न्यासी खाते

यह सम्भावाना हो सकती है कि न्यास / नामिती अथवा न्यासी खातों का, ग्राहक पहचान क्रियाविधियों से बचने के लिए उपयोग किया जा सकता है। शाखाओं को यह निश्चित कर लेना चाहिए कि क्या ग्राहक न्यासी / नामिती अथवा किसी अन्य मश्यवर्ती के रूप में किसी अन्य व्यक्ति की ओर से कार्य कर रहा है यदि ऐसा है तो शाखा को उन ग्राहकों से, जिनकी ओर से वे काम कर रहे है, उन मध्यवर्तियों अथवा व्यक्तियों की पहचान का सन्तोषजनक साक्ष्य प्राप्त करने पर जोर दिया जाय तथा न्यास के स्वरूप तथा अन्य निर्धारित व्यवस्थाओं के ब्यौरे भी प्राप्त किये जाय। किसी न्यास के लिए खाता खोलते समय, शाखाओं को न्यासियों तथा न्यास के अवस्थापकों (जिनमें न्यास में आस्तियां लगाने वाला कोई व्यक्ति शामिल है), अनुदान देने वालों, संरक्षकों, हिताधिकारियों तथा हस्ताक्षरकर्ताओं की पहचान को सत्यापित करने की उचित सावधानी बरती जाय। हिताधिकारियों को जब भी परिभाषित किया गया हो तब उनकी पहचान कर ली जाय। फाउंडेशन के मामले में, संस्थापक प्रबन्धकों / निदेशकों तथा हिताधिकारियों को जब भी परिभाषित किया गया हो तब उनका सत्यापन करने के लिए कदम उठाए जाय।

कम्पनियों तथा फर्मो के खाते

बैंक शाखाओं में खाते रखने के लिए व्यक्तियों द्वारा बिजनेस कम्पनियों का एक "फ्रंट" के रूप में उपयोग करने के मामले में सतर्क रहना आवश्यक है। शाखाओं केा कम्पनी के नियंत्रक ढांचे की जांच करनी होगी, निधियों के स्त्रोत का पता करना होगा तथा उन नेचुरल व्यक्यिों की पहचान करनी होगी जिनका नियंत्रक हित है और जो प्रबन्‍धतन्त्र का एक हिस्सा है। इन अपेक्षाओं को जोखिम बोध के अनुसार कम अधिक किया जा सकता है- उदाहरण के लिए सार्वजनिक कम्पनी के मामले में सभी शेयरधारकों को पहचानना आवश्यक नहीं होगा।

व्यावसायिक मध्यवर्तियों द्वारा खोले गये ग्राहक खाते

जब किसी शाख को यह पता है अथवा ऐसा विश्वास करने का कारण है कि व्यावसायिक मध्यवर्ती द्वारा खोला गया ग्राहक खाता किसी एकल ग्राहक के लिए है तो उस ग्राहक की पहचान कर ली जाय। शाखाओं के पास म्यूचुअल निधियों, पेन्शन निधियों अथवा अन्य प्रकार की निधियों जैसी संस्थाओं की ओर से व्यवसायिक मध्यवर्तियों द्वारा प्रबंधित "समूहित" खाते हो सकते है। बैंकों में विविध प्रकार के ग्राहकों के लिए "ऑन डिपाजिट" अथवा "इन एस्क्रो" धारित निधियों के लिए वकीलों / चार्टर्ड एकाउंटेण्ट्स अथवा स्टाफ ब्रोकरों द्वारा प्रबंधित "समूहित" खाते भी होते है। जहां मध्यवर्तियों द्वारा धारित निधियां शाखाओं में एक साथ मिश्रित नही होती है और शाखा में "उप-खाते" भी है, जिनमें से प्रत्येक किसी एक हितार्थी स्वामी का खाता हो, वहां सभी हितार्थी स्वामियों की पहचान करनी होगी। जहां ऐसी निधियों को शाखा में एक साथ मिश्रित किया गया है, वहां भी शाखा को हितार्थी स्वामियों की पहचान करनी चाहिए। जहां शाखा किसी मध्यवर्ती द्वारा की गयी "ग्राहक सम्बन्धी उचित सतर्कता" पर निर्भर है वहां उन्हें अपने को इस बात से सन्तुष्ट करना होगा कि मध्यवर्ती नियंत्रित तथा पर्यवेक्षित है और उसने अपने यहां "अपने ग्राहक को जानिए" अपेक्षाओं का अनुपालन करने के लिए पर्याप्त व्यवस्था कर ली है। यह स्पष्ट किया जाता है कि ग्राहक को जानने का अन्तिम दायित्व शाखा का है।

भारत के बाहर रहने वाले पोलिटिकली एक्सपोज्ड पर्सन (पी.ई.पी.) के खाते

पोलिटिकली एक्सपोज्ड पर्सन वे है जो विदेश में प्रमुख सार्वजनिक कार्य करते है अथवा ऐसे कार्य उन्हें सौपे गये है। उदाहरण के लिए राज्यों अथवा सरकारों के प्रमुख, वरिष्ठ राजनीतिज्ञ, वरिष्ठ सरकार / न्यायिक / सेना अधिकारी, राजकीय स्वामित्व वाले निगमों के वरिष्ठ कार्यपालक, महत्वपूर्ण राजनीतिक पार्टी कार्यकर्ता इत्यादि। शाखा सम्बन्ध स्थापित करने का उद्देश्य रखने वाले इस श्रेणी के किसी व्यक्ति / ग्राहक के मामले में पर्याप्त जानकारी प्राप्त करें तथा उस व्यक्ति के सम्बन्ध में सार्वजनिक रूप से उपलब्ध समस्त जानकारी की जांच करें। शाखाओं द्वारा पोलिटिकली एक्सपोज्ड पर्सन को ग्राहक के रूप में स्वीकार करने से पहले इस व्यक्ति की पहचान को सत्यापित कर लिया जाय और इनके निधियों के स्त्रोत की जानकारी हासिल कर ली जाय। शाखाओं द्वारा ऐसे खातों की निरन्तर आधार पर अधिक मॉनिटरिंग की जाय। इन उपर्युक्त मानदंडो को पालिटिकली एक्सपोज्ड पर्सन के परिवार के सदस्यों अथवा नजदीकी रिश्तेदारी के खातों के मामलों में भी लागू किया जाये।

अनुबन्ध - II

ग्राहक पहचान क्रियाविधि
सत्यापित किये जाने वाले पहलू और ग्राहकों से प्राप्त किये जाने वाले दस्तावेज

पहलू	दस्तावेज
व्यक्तियों के खाते - विधिक नाम और प्रयोग में लाए गए अन्य नाम	(1) पासपोर्ट (2) पैन कार्ड (3) मतदाता पहचान पत्र (4) ड्राइविंग लाइसेंस (5) पहचान पत्र (बैंक के सन्तुष्ट होने की शर्त पर) (6) बैंक की सन्तुष्टि के लिए मान्यता प्राप्त सरकारी प्राधिकारी या सरकारी कर्मचारी द्वारा ग्राहक के पहचान तिाा निवास को सत्यापि करता हुआ पत्र (7) नरेगा जॉब कार्ड (8) भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण द्वारा जारी आधर लेटर।
सही स्थायी पता	(1) टेलीफोन बिल (2) बैंक खाता विवरण (3) किसी मान्यता प्राप्त सरकारी प्राधिकारी से पत्र (4) बिजली का बिल (5) राशन कार्ड (6) नियोक्ता से पत्र (बैंक के सन्तुष्ट होने की शर्त पर) (ऐसा कोई भी एक दस्तावेज पर्याप्त है जो बैंक को ग्राहक की जानकारी के सम्बन्ध में सन्तुष्ट करता हो)
कम्पनियों के खाते - कंपनी का नाम - कारोबार का प्रमुख स्थान - कंपनी का डाक पता - टेलीफोन / फैक्स संख्या	(1) निगमन और संस्था के बहिर्नियम और अंतर्नियम के संबंध में प्रमाणपत्र (2) खाता खोलने के सम्बन्ध में निदेशक बोर्ड का प्रस्ताव और जिन्हें खाता चलाने का अधिकार है उनकी पहचान (3) उनकी ओर से कारोबार चालने हेतु अपने प्रबंधको, अधिकारियों या कर्मचारियों को प्रदत्त मुख्तारनामा (4) पैन आंवटन पत्र की प्रतिलिपि (5) टेलीफोन बिल
भागीदारी फर्म के खाते - विधिक नाम - पता - भागीदारी के नाम और पता - फार्म और भागीदारों के टेलीफोन नम्बर	(1) पंजीकरण प्रमाणपत्र यदि पंजीकृत हो (2) भागीदरी विलेख (3) उनकी ओर से कारोबार चालने हेतु किसी भागीदार या फर्म के कर्मचारी को प्रदत्त मुख्तारनामा (4) भागीदारों और मुख्तारनामा धारित व्यक्तियों और उनके पते की पहचान कराता कोई भी अधिकारिक वैध दस्तावेज (5) फर्म / भागीदारों के नाम टेलीफोन बिल
न्यासों और संस्थानों के खातें - न्यासियों, सेटलर्स हितार्थी और हस्ताक्षरकर्ताओं के नाम - संस्थापकों, प्रबन्धकों / निदेशकों और हितार्थी के नाम और पते - टेलीफोन / फैक्स नम्बर	(1) पंजीकरण प्रमाणपत्र यदि पंजीकृत हो (2) उनकी ओर भी कारोबार चलाने हेतु प्रदत्त मुख्तारनामा (3) न्यासियों, सेटलर्स हितार्थी और मुख्तारनामा धारित व्यक्तियों, संस्थापकों / प्रबन्धकों / निदेशकों और उनके पते की पहचान कराता कोई भी अधिकारिक वैध दस्तावेज (4) फाउन्टेशन / एसोसिएशन के प्रबन्धन निकास का प्रस्ताव (5) टेलीफोन बिल
सोसाइटी / एसोसियेशन / क्लब्स के खाते	(1) खाता खोलने के सम्बन्ध में प्रस्ताव (Resolution) (2) उप-विधियां (बाइलाज) की कॉपी (3) पंजीकरण प्रमाणपत्र यदि पंजीकृत हो।
एच0यू0एफ0 के खाते	कर्ता से घोषणा पत्र। सभी वयस्क सदस्यों के हस्ताक्षर सहित।

स्वामित्व प्रतिष्ठानों के खाते (Accounts of Proprietary concerns)

'अपने ग्राहक को जानिए' विषयक भारतीय रिजर्व बैंक के परिपत्र सं0 आरपीसीडी. सीआ.आरएफ.एएमएल.बीसी.नं. 83/07.40.00/2009-10 दिनांक 12 मई 2010 द्वारा बैंकों को निर्देशित यिा गया है कि प्रोप्राइटरशिप खातों को खोलने के सम्बन्ध में ग्राहक की पहचान हेतु विद्यमान निम्नांकित दिशा-निर्देश पृथक रूप से लागू होगें

प्रोप्राइटरशिप फर्म का नाम, पता तथा कारोबार का प्रमाणीकरण यथा रजिस्ट्रेशन सर्टीफिकेट (यदि रजिस्टर्ड हो), सर्टिफिकेट / लाइसेन्स इश्यूड बाई म्यूनिसिपल एथरिटीज अण्डर शाप एण्ड स्टेबलिसमेन्ट एक्ट, सेल्स एण्ड इनकम टैक्स रिटर्न्स, सीएसटी / वैट सर्टीफिकेट, सर्टिफिकेट / रजिस्ट्रेशन डाकूमेन्ट इश्यूड वाई सेल्स टैक्स / सर्विस टैक्स / प्रोफेशनल टैक्स एथारिटीज, लाइसेन्स इश्यूट वाई द रजिस्ट्ररिंग एथारिटी यथा सर्टीफिकेट ऑफ प्रैक्टिस इश्यूड वाई इन्स्टीट्यूट ऑफ चार्टड एकाउन्टेन्टस ऑफ इण्डिया, इन्स्टीट्यूट ऑफ कास्ट एकाउन्टेन्टस ऑफ इण्डिया, इन्टीट्यूट इन्स्टीट्यूट ऑफ कम्पनी सेक्रेटरीज ऑफ इण्डिया, इण्डियन मेडिकल काउन्सिल, फूड एण्ड ड्रग कन्ट्रोल एथारिटीज आदि। इसके अतिरिक्त स्वामित्व प्रतिष्ठानों के खातों को खोलते समय केन्द्र / राज्य सकरार के प्राधिकारी / विभाग द्वारा स्वामित्व प्रतिष्ठानों के नाम से जारी किया गया कोई रजिस्ट्रेशन / लाईसेसेन्सिग दस्तावेज, एकल स्वामी के नाम में पूर्ण आयकर विवरणी (न कि सिर्फ पावती) जिसमें फर्म की आय दर्शायी गयी हो तथा विवरणी आयकर के प्राधिकारियों द्वारा विधिवत प्रमाणित/ स्वीकृत हो। शाखाओं द्वारा मान्य की जा सकती है।
उपरोक्त में से कोई दो डाकूमेन्ट पर्याप्त है। ये डाकूमेन्टस प्रोप्राइटरी कन्सर्न के नाम से होने चाहिए।
प्रोप्राइटरी कन्सर्न के ये दिशा-निर्देश नये ग्राहक के साथ-साथ शाख के मौजूदा ग्राहकों पर भी लागू होंगे।

नया खाता खोलना - पहचान तथा पते का प्रमाण

भारतीय रिजर्व बैंक के पत्र दिनांक 18 फरवरी 2005 के प्रस्तर-3 में स्पष्ट उल्लेख है कि ग्राहक की पहचान तथा पते के सम्बन्ध में प्राप्त किये जाने वाले परिशिष्ट II में अंकित दस्तावेजों की सूची केवल सांकेतिक है, अन्तिम नही। ऐसी स्थिति में

यदि सम्बन्धित ग्राहक का पता, पहचान के सम्बन्ध में प्रस्तुत किये गये दस्तावेज तथा एकाउन्ट ओपनिंग फार्म में जो अंकित किया गया एक ही है तो ऐसी स्थिति में ग्राहक की पहचान तथा पते के प्रमाण हेतु एक ही दस्तावेज स्वीकार किया जा सकता है।
यदि ग्राहक द्वारा पहचान हेतु प्रस्तुत दस्तावेज में अंकित पता खाता खोलने के फार्म में अंकित किये गये पते से भिन्न है तो ऐसी स्थिति में पते के प्रमाण हेतु अलग से दस्तावेज प्राप्त किया जायेगा। उक्त परिपत्र के परिशिष्ट II में अंकित सांकेतिक सूची के अतिरिक्त रेन्ट एग्रीमेन्ट जिसमें ग्राहक का पता अंकित हो तथा राज्य सरकार अथवा समान जिस्ट्ररिंग एथारिटी द्वारा रजिस्टर्ड हो, पते के प्रमाण हेतु स्वीकार किया जा सकता है।

खाता खोलने हेतु परिचय (Introduction) अनिवार्य नहीं

धनशोधन निवारण अधिनियम / नियमों के अनुसार दस्तावेज के आधार पर पहचान का प्रमाणीकरण करने से पूर्व, नया खाता खोलने हेतु बैंक के मौजूदा ग्राहक से परिचय प्राप्त करना आवश्यक माना जाता था। भारतीय रिजर्व बैंक के निर्देशानुसार ग्राहक की पहचान तथा पते के प्रमाणीकरण हेतु दस्तावेज प्राप्त करने के बाद भी बहुत से बैंकों द्वारा अब भी खाता खोलने हेतु परिचयकर्ता का होना अनिवार्य किया जा रहा है। फलस्वरूप सम्बन्धित ग्राहक को खाता खोलने हेतु मौजूदा ग्राहक से परिचय प्राप्त करने मे कठिनाइ्र होती है। चूंकि PML एक्ट तथा रूल्स अथवा भारतीय रिजर्व बैंक के KYC दिशा-निर्देश के अनुसार खाता खोलने हेतु परिचयकर्ता का होना आवश्यक नहीं है। अत: नया खाता खोलने हेतु परिचयकर्ता होने के सम्बन्ध में ग्राहक से अनावश्यक आग्रह न किया जाय।

केवाईसी हेतु आधार लेटर की स्वीकृति

भारतीय रिजर्व बैंक के अनुसार यदि ग्राहक की पहचान हेतु भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण (UIDAI) द्वारा जारी आधार लेटर में अंकित पता तथा ग्राहक द्वारा खाता खोलने के फार्म में अंकित पता एक ही है तो ऐसी स्थिति में आधार लेटर ग्राहक की पहचान तथा पते दोनो हेतु स्वीकार किया जा सकता है।

नरेगा जॉब कार्ड की KYC हेतु साधारण खातो के लिए स्वीकृति

भारतीय रिजर्व बैंक के पत्रांक आरपीसीडी.सीओ. आरसीबी.एएमएल.बीसी.नं0 62/07.40.00/2010-11 दिनांक 26 अप्रैल 2011 द्वारा निर्देशित किया गया था कि केवल नरेगा जॉब कार्ड के आधार पर खाता खोलने के सम्बन्ध में स्माल एकाउन्ट हेतु लागू प्रतिबन्धात्मक शर्तो जैसा कि रिजर्व बैंक के उक्त पत्र में उल्लिखित है के साथ खाता खोला जा सकता है। ग्रामीण क्षेत्रों के ग्राहकों की कठिनाईयों को देखते हुए रिजर्व बैंक द्वारा निर्देशित किया गया है कि नरेगा जॉब कार्ड को स्माल एकाउन्ट हेतु लागू प्रतिबन्धात्मक शर्तो के बगैर अधिकारिक वैध दस्तावेज के रूप में स्वीकार किया जाय।

परिचय के साथ खाते

भारतीय रिजर्व बैंक के पत्रांक आरीसीडी.आरएफ.एएमएल.बीसी.नं0 32/07.40.00/2005-06 दिनांक 23 अगस्त 2005 जो कि मुख्यालय के पत्रांक बैकिंग / एफ-6/2005-06/सी-34 दिनांक 28 सितम्बर 2005 के साथ संलग्न कर शाखाओं को प्रेषित किया गया है द्वारा ऐसे ग्राहकों को जो अधिकारिक वैध दस्तावेज प्रस्तुत करने में असमर्थ है उन्हें खाते में कुल जमा तथा आउट स्टैडिंग बैलेन्स के प्रतिबन्ध के साथ मौजूदा ग्राहक के परिचय के आधार पर स्माल डिपाजिट एकाउन्ट खोलने हेतु निर्देश जारी किये गये है। भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा उक्त पत्र दिनांक 23 अगस्त 2005 में अंकित दिश-निर्देशों को वापस ले लिया गया है। ऐसी स्थिति में अब स्माल डिपाजिट एकाउन्ट निन्मांकित शर्तो एवं प्रतिबन्धों के साथ खोला जा सकता है

प्रतिबन्धात्मक शर्तें

कम जमा खाते (Small Deposit Accounts) का अभिप्राय बचत खाते (सेविंग एकाउन्ट) से है जिसमें

ऐसे खाते में एक वित्तीय वर्ष में कुल क्रेडिट की धनराशि एक लाख रूपये से अधिक नही होनी चाहिए।
एक माह से सभी आहरण तथा ट्रांसफर को मिलाकर योग दस हजार रूपये से अधिक नही होना चाहिए।
ऐसे खाते में किसी भी समय पचास हजार रूपये से अधिक बैलेन्स नही होना चाहिए।

परिचालन सम्बन्धी अन्य शर्ते

शाखा स्तर पर जब कम जमा खात (स्माल डिपाजिट एकाउन्ट) खोला जाय शाख प्रबन्धक द्वारा हस्ताक्षर करके प्रमाणित किया जायेगा कि व्यक्ति ने उसके सम्मुख हस्ताक्षर या अंगूठा निशानी लगाया है।
स्माल डिपाजिट एकाउन्ट केवल कोर बैकिंग सोलूशन (CBS) शाखाओं में अथवा उन शाखाओं में खोले जायेंगे जहाँ मैनुअली यह सम्भव हो कि खाते में विदेशी रिमिटेन्स नहीं क्रेडिट करना सुनिश्चित किया जा सके साथ ही यह भी सुनिश्चित किया जा सके कि निर्धारित मासिक तथा वार्षिक कुल ट्रांजक्शन तथा बैलेन्स की सीमा को ट्रांजक्सन की अनुमति देने से पूर्व खण्डित नही किया गया है।
स्माल एकाउन्ट प्रारम्भ में बारह माह की अवधि के �ा अनुपालन न करने से धनशोधन / आतंकवाद वित्तपोषण की गतिविधियाँ बैंक को विभिन्न प्रकार के खतरों / संकटों / जोखिमों में डाल सकती है जैसे परिचालन संकट, साख संकट, अनुपालन संकट, विधिक संकट आदि।

ग्राहक की परिभाषा

'अपने ग्राहक को जानिए' नीति के प्रयोजन हेतु नाबार्ड के पत्रांक NB.DOS/HO./POL/ 1777/P.165/2010-11 दिनांक 10 अगस्त 2010 के अनुसार ''ग्राहक'' की परिभाषा निम्नवत् परिभाषित की गई है ।
- कोई व्यक्ति या संस्था जो खाता खोलता / खोलती है और / या जिसका बैंक के साथ कारोबारी सम्बन्ध है।
- कोई ऐसा व्यक्ति या संस्था जिसकी ओर से खाता खोला जाता है (अर्थात हतिर्थी स्वामी)
- व्यावसायिक मध्यस्थों, जैसे स्टाक ब्रोकर, चार्टर्ड एकाउन्टेन्ट, सालिसिटर इत्यादि द्वारा (जैसा कि कानून द्वज्ञरा अनुमत हो) किये गये लेन-देन के हिताधिकारी और
- किसी वित्तीय लेन-देन (जो बैंक के लिए प्रतिष्ठा सम्बन्धी या कोई अन्य बड़ा जोखिम पैदा कर सकता है- जैसा किसी एक लेन-देन के रूप्‍ में तार अन्तरण या उच्च मूल्य का मांग ड्राफ्ट जारी किया जाना) से जुड़ा कोई व्यक्ति या संस्था।
'अपने ग्राहक को जानिए' सम्बन्धी नीति में निम्नलिखित चार प्रमुख तत्व शामिल है ।
- ग्राहक स्वीकरण नीति,
- ग्राहक पहचान क्रियाविधि,
- लेनदेन की निगरानी और
- जोखिम प्रबन्धन
ग्राहक स्वीकरण नीति (सी.ए.पी.)
ग्राहक स्वीकरण नीति के अन्तर्गत ग्राहक सम्बन्ध के विभिन्न पहलुओं पर निम्नलिखित दिशा निर्देश निश्चित किय जाते है
- अज्ञात नाम/छद्म नाम से या फर्जी / बेनामी नामों से कोई खाता न खोला जाये,
- कारोबार के स्वरूप, ग्राहक के स्थान, भुगतान के तरीके, टर्नओवर की मात्रा, ग्राहक की सामाजिक और आर्थिक स्थिति इत्यादि के अनुसार जोखिम निर्धारण सम्बन्धी मानदण्ड स्पष्टत: निश्चित कर दिये जाय ताकि ग्राहकों को कम जोखिम, मध्‍यम जोखिम और अच्च जोखिम श्रेणियों में विभाजित किया जा सके, जिन ग्राहकों के लिए बहुत उच्च स्तर की मानीटरिंक जरूरी है। जैसे - जोलिटिकली एक्सपोस्ड पर्सन को आवश्यकता पड़ने पर और उच्चतर श्रेणी में रखा जा सकता है (अनुबन्ध-1 में स्पष्टीकरण देखें)
- सम्भावित जोखिम के आधार पर और धनशोधन निवारण अधिनियम, 2002 की अपेक्षाओं तथा भारतीय रिजर्व बैंक / नाबार्ड द्वारा समय-समय पर जारी किये गये दिशा निर्देशों को ध्यान में रखते हुए विभिन्न श्रेणियों के ग्राहकों के मामले में दस्तावेजों सम्बन्धी अपेक्षाएं तथा अन्य सूचनायें एकत्र की जायें।
- जिन मामलों में शाखा ग्राहकों के सम्बन्ध में उचित सावधानी सम्बन्धी उपाय लागू न कर पायें (जैसे जिन मामलों में ग्राहक के असहयोग के कारण या शाखा को उपलब्ध कराये गये आंकड़ों / सूचना की अविश्वसनीयता के कारण जोखिम की श्रेणी के अनुसार शाखा ग्राहक की पहचान का सत्यापन कर सकने में असमर्थ हो) उन मामलों में खाता न खोलना या मौजूदा खाते बन्द कर दिया जाय। तथापि यह जरूरी है कि इस मामले में पूर्व निश्चित व्यवस्था विद्यमान हो ताकि किसी ग्राहक को अनावश्यक परेशानी न उठानी पड़े, उदाहरण के लिए किसी ग्रहाक को उसका खाता बन्द करने के निर्णय का कारण बताते हुए उसे उचित नोटिस देने के बाद ही, काफी उच्च स्तर पर खाता बन्द करने का निर्णय लिया जाय।
- जिन परिस्थितयों में किसी ग्राहक को किसी अन्य व्यक्ति / संस्था की ओर से काम करने की अनुमति दी जाये उनके बारे में, स्थापित बैकिंग विधि और व्यवहार के अनुरूप स्पष्ट उल्लेख कर दिया जाय क्योंकि ऐसे अवसर आ सकते है जब किसी आदेश धारक (मेन्डेट होल्डर) द्वारा कोई ,खाता परिचालित किया जाए या किसी मध्यस्थ द्वारा न्यासीय क्षमता में / हैसियत से खाता खोला जाय।
- कोई नया खाता खोलने से पहले आवश्यक जॉच पड़ताल की जाय ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि कोई ग्राहक किसी ऐसे व्यक्ति से न मिलता जुलता हो जिसकी आपराधिक पृष्ठभूमि हो या जिस पर प्रतिबन्ध लगा दिया गया हो (जैसे व्यक्तिगत आंतकवादी या आतंकवादी संगठन इत्यादि)।
  
  शाखाओं द्वारा जोखिम की श्रेणी का ध्यान रखते हुए प्रत्येक नये ग्राहक के लिए एक प्रोफाइल तैयार की जाय। ग्राहक की प्रोफाइल में ग्राहक की पहचान, उसकी सामाजिक / आर्थिक हैसियत, उसके कारोबार का स्वरूप, उसके ग्राहकों के कारोबार तथा स्थान से सम्बन्धित सूचना शामिल की जाय। उचित सावधानी का स्वरूप और उसकी सीमा बैंक द्वारा अनुमानित जोखिम पर निर्भर होगी। तथापि ग्राहकों का प्रोफाइल तैयार करते समय शाखाओं द्वारा ग्राहकों से केवल वही सूचना मांगी जाय जो जोखिम की श्रेणी से सम्बन्ध रखती हो तथा वे ऐसी कोई सूचना न मांगे जो अनावश्यक जखलन्दाजी हो। ग्राहक प्रोफाइल एक गोपनीय दस्तावेज होगा तथा उसमें दिये गये विवरण सेवाओं के प्रतिविक्रय या किसी अन्य प्रयोजन हेतु प्रकट नहीं किये जायेगें।
  
  जोखिम वर्गीकरण के प्रयोजन के लिए उन व्यक्तियों (हाई नेटवर्थ वालों को छोड़कर) और कम्पनियों को, जिनके सम्बन्ध में पहचान तथा सम्पत्ति के स्त्रोतों का आसानी से पता लगाया जा सकता है और जिनके खातों के लेन-देन कुल मिलाकर ज्ञात प्रोफाइल के अनुरूप है, कम जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया जाय। कम जोखिम वाले ग्राहकों के उदाहरण, वेतन प्राप्त करने वाले कर्मचारी जिनके वेतन का ढांचा सुपरिभाषित है, समाज के निम्न आर्थिक स्तर वाले लोग जिनके खातों में छोटी शेष राशियां और कम लेन-देन होता है, सरकारी विभाग एवं सरकार के स्वामित्व वाली कम्पनियां, विनियामक और सांविधिक निकाय आदि हो सकते है। ऐसे मामले में केवल पहचान और ग्राहक के पते का सत्यापन करने की मूलभूत आवश्यकता को पूरा करना नीतिगत अनिवार्यता हैं। जो ग्राहक बैंक के लिए औसत से उच्चतर जोखिम पैदा करने की सम्भावना रखते है उन्हें मध्यम अथवा उच्च जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया जाय, जो ग्राहक की पृष्ठभूमि, कार्यकलाप का स्वरूप और स्थान, मूलदेश, निधियों के स्त्रोत और ग्राहक के प्रोफाइल आदि पर निर्भर होगा। शाखा जोखिम मूल्यांकन पर आधारित उचित सावधानी बरतने के अधिक उपाय करें, जिसमें यह अपेक्षित होगा कि विशेषकर जिनके निधियों के स्त्रोत स्पष्ट नहीं है ऐसे उच्चतर जोखिम ग्राहकों के लिए गहन ''उचित सावधानी'' लागू की जाये। जिनके लिए उच्चतर उचित सावधानी आवश्यक है ऐसे ग्राहकों के उदाहरण है
  - अनिवासी ग्राहक,
  - उच्च निवल मूल्य (हाईनेट वर्थ) वाले व्यक्ति,
  - न्यास, धर्मादाय, गैर सरकारी संगठन और दान राशियां प्राप्त करने वाले संगठन,
  - ऐसी कम्पनियां जिनमें निकट परिवार में शेयरधारिता अथवा हितार्थी स्वामित्व है,
  - ''निष्क्रिय साझेदार'' वाले फर्म,
  - विदेशी मूल के पोलिटिकली एक्सपोज्ड पर्सन (पीईपी)
  - अप्रत्यक्ष (नान फेस टू फेस) ग्राहक,
  - उपलब्ध सार्वजनिक सूचना के अनुसार धोखेबाज के रूप में बदनाम ग्राहक आदि।
  यह बात ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है कि ग्राहक स्वीकरण नीति को अपनाना एवं उसका कार्यान्वयन अत्यधिक प्रतिबन्धात्मक नहीं होना चाहिए और इसका परिणाम सामान्य जनता, विशेषकर वित्तीय और सामाजिक तौर पर प्रतिकूल परिस्थित वाले लोगों को बैकिंग सेवाए नकारने में नहीं होना चाहिए। इस प्रकार के खाते खोलते समय ग्राहक को अवगत करा दिया जाये कि यदि किसी समय उसके सभी प्रकार के खातों में कुल बैलेन्स रू0 50,000.00 से अधिक या एक वित्तीय वर्ष में कुल क्रेडिट की धनराशि रू0 1.00 लाख से अधिक हो जाती है तो जब तक पूर्ण के0वाई0सी0 क्रियाविधि नहीं पूरी होती खातों में लेन-देन की अनुमति नहीं दी जायेगी। ग्राहक को इस सम्बन्ध में सतर्क कर दिया जाय कि जब खाते में बैलेन्स रू0 40,000.00 (रू0 चालीस हजार मात्र) अथवा एक वित्तीय वर्ष में कुल क्रेडिट रू0 80,000.00 (रू0 अस्सी हजार मात्र) हो जायेगा, खाते के परिचालन में रोक से बचने हेतु पूर्ण के0वाई0सी0 के अनुपालन के लिए वैध दस्तावेज प्रस्तुत करना आवश्यक है।
ग्राहक पहचान क्रियाविधि (सी.आई.पी.)

विभिन्न स्तरों पर, अर्थात बैकिंग सम्बन्ध स्थापित करते समय, वित्तीय लेन-देन करते समय अथवा यदि पहले प्राप्त की गई ग्राहक पहचान सम्बन्धी जानकारी की विश्वसनीयता / सत्यता अथवा पर्याप्तता के बारे में शाखा को काई सन्देह हो तो उस समय, ग्राहकों को पहचानने की सुस्पष्ट क्रियाविधि अपनायी जाय। ग्राहक की पहचान से तात्पर्य ग्राहक को अभिनिर्धारित करना और विश्वसनीय, स्वतन्त्र स्त्रोत दस्तावेजों, डेटा या सूचना द्वारा उनका सत्यापन करना। शाखाओं के लिए यह आवश्यक है कि वे प्रत्येक नये ग्राहक, चाहे वह नियमित हो या कभी कदा आने वाला हो का अभिनिर्धारण अपनी सन्तुष्टि होने तक करने हेतु आवश्यक पर्याप्त जानकारी और उसके बैकिंग सम्बन्ध के अभिप्रेत स्वरूप के प्रयोजन की जानकारी प्राप्त करें। सन्तुष्ट होने का अर्थ यह है कि सम्बन्धित शाखा सक्षम प्राधिकारियों को इस बात से सन्तुष्ट करा सकती है कि मौजूदा दिशा निर्देशों के पालन में ग्राहक के सम्बन्ध में जोखिम के स्वरूप में आधारित उचित सावधानी बरती गई है। इस प्राकर का जोखिम आधारित दृष्टिकोण बैकों के अनावश्यक खर्च से बचने तथा ग्राहकों की दृष्ट‍ि से बोझिल व्यवस्था को टालने के लिए आवश्यक है। जोखिम निर्धारण के अलावा, आवश्यक सूचना / दस्तावेजों का स्वरूप भी ग्राहक के प्रकार (वैयक्तिक, कम्पनी आदि) पर निर्भर होगा। जो ग्राहक ''नैचुरल'' व्यक्ति है शाखाओं द्वारा उनसे उनकी पहचान, उनका पता / स्थान सत्यापित करने के लिए पर्याप्त अभिनिर्धारण डेटा तथा उनका हाल ही का फोटोग्राफ भी प्राप्त करें। संयुक्त खाता धारक जो एक दूसरे से अभिन्न रूप से सम्बन्धित नहीं है उनके द्वारा अलग-अलग अपनी पहचान तथा पते हेतु दस्तावेज प्रस्तुत किय जाय। जो ग्राहक विधिक व्यक्ति अथवा संस्थाएं है, उनके लिए शाखा
- उचित एवं संगत दस्तावेजों के माध्यम से उक्त विधिक व्यक्ति / संस्था के विधिक दर्जे का सत्यापन करें।
- विधिक व्यक्ति / संस्था की ओर से कार्य करने का दावा करने वाले व्यक्ति के बारे में यह सत्यापित करें कि उसे इसके लिए प्राधिकृत किया गया है, और उस व्यक्ति विशेष की पहचान को सत्यापित किया जाये,
- ग्राहक का स्वामित्व और नियन्त्रण संरचना को समझे और अन्तत: विधिक व्यक्ति का नियंत्रण करने वाले ''नैचुरल'' व्यक्तियों को निर्धारित करें। कुछ विशिष्ट मामलों के सम्बन्ध में ग्राहक पहचान अपेक्षा, विशेष कर ऐसे विधिक व्यक्ति जिनके लिए अतिरिक्त सावधानी की आवश्यकता है, अनुबन्ध-1 में दी गयी है। यदि शाखा ग्राहक स्वीकृति नीति के अनुसरण में ऐसे खातों को स्वीकार करने का निर्णय लेती है तो सम्बन्धित शाखा हितार्थी स्वामी / स्वामियों को अभिनिर्धारित करने हेतु समुचित कदम उठायें और उसकी / उनकी पहचान इस प्रकार करें ताकि इस बात की सन्तुष्टि हो जाये कि हितार्थी स्वामी कौन है। दस्तावेजों / सूचना के स्वरूप और प्रकार की संकेतक सूची, जिस पर ग्राहक की पहचान के लिए निर्भर रहा जा सकता है, अनुबन्ध-II में दी गयी है।
लेनदेनों की निगरानी

''अपने ग्राहक को जानिए'' सम्बन्धी कारगर क्रियाविधियों का अनिवार्य तत्व है निरन्तर निगरानी। शाखाए केवल तभी प्रभावी ढंग से अपनी जोखिम का नियंत्रण कर सकती है और उसे कम कर सकती है जब उनमें ग्राहक की सामान्य और समुचित गतिविधि की समझ हो ताकि इससे गतितिधि के नियमित पैटर्न से बाहर के लेनदेनों का पता लगाने के साधन उनके पास उपलब्ध हो जाएं तथापित निगरानी किस सीमा तक होगी वह उस खाते के जोखिम की संवेदनशीलता पर निर्भर होगा। शाखायें वे सभी जटिल, असमान्य रूप से बड़े लेनदेनों और सभी ऐसी असामान्य बातें, जिनका कोई सुस्पष्ट आर्थिक अथवा दृष्य वैध प्रयोजन न हो, की ओर विशेष ध्यान दें। बड़ी नकद राशि वाले लेनदेन, जो संबधित ग्राहक की सामान्य और अपेक्षित गतिविधि के अनुरूप नहीं है, की ओर शाखा द्वारा विशेष रूप से ध्यान दिया जाय। रखी गयी शेष राशि के आकार के अनुरूप न होने वाले बहुत बड़े लेनदेन यह दर्शाते है कि उस खाते से बड़ी-बड़ी निधियां निकाली जा रही है। उच्च जोखिम वाले खातों पर सख्त निगरानी रखी जाय। प्रत्येक शाखा को ग्राहक की पृष्ठिभूमि जैसे मूल का देश, निधियों के स्त्रोत, निहित लेनदेनों के प्रकार और जोखिम के अन्य पहलुओं को ध्यान में रखतें हुए ऐसे खातों के लिए महत्वपूर्ण संकेतक निश्चित कर दिये जाय। शाखाओं द्वारा खातों के जोखिम वर्गीकरण की आवधिक समीक्षा की एक प्रणाली आरम्भ की जाय और इस सम्बन्ध में उचित सावधानी के और अधिक उपाय भी लागू करें।शाखायें यह सुनिश्चित करें कि खातों के लेनदेनों का अभिलेख सुरक्षित रखा जाता है और धनशोधन निवारण (पी एम एल) अधिनियम 2002 की धारा 12 के अनुसरण में यथा अपेक्षित स्थिति बनाए रखी जाती है। यह भी सुनिश्चित किया जाए कि संदेहास्पद स्परूप के लेनदेनों यथा डिपाजिट, लोन खातों आदि में और / अथवा धनशोधन निवारण (पी एम एल) अधिनिमय 2002 की धारा 12 के अन्तर्गत अधिसूचित किया भी अन्य प्रकार के लेनदेन से सम्बन्धित रिपोर्ट उचित विधि प्रवर्तक प्राधिकारी को दी जाती है।

शाखायें सुनिश्चित करें कि 10 लाख रूपये से अधिक राशि के समस्त नकद लेनदेनों (जमा तथा आहरण) का उचित रिकार्ड बनाए रखना जारी रखती है। ऐसे लेनदेनों तथा संदेहास्पद स्वरूप के लेनदेनों (यथा डिपाजिट, कैश-क्रेडिट या ओवर ड्राफ्ट खातों) को प्रधान कार्यालय को समयान्तर्गत रिपोर्ट किया जाय।

नकद लेन-देन (डिमाण्ड ड्राफ्ट, तार/डाक अन्तरण, पे-आर्डर आदि जारी करना)

धनशोधन निवारण अधिनियम-2002 (PMLA-2002) के अन्तर्गत अधिसूचित नियमों के नियम सं0 9(1) के अनुसार ग्राहक का खाता खोलते समय अथवा बगैर खाता धारक द्वारा रूपया पचास हजार या उससे अधिक का एकल ट्रांजक्शन अथवा कई ट्रांजक्शन किये जाय तो ग्राहक की पहचान अधिकारिक वैध दस्तावेज के आधार पर की जाय।

अत: उपरोक्त को ध्यान में रखकर शाखाओं के स्तर पर डिमाण्ड ड्राफ्ट, तार / डाक अन्तरण, पे-आर्डर आदि जारी करते समय निम्नानुसार कार्यवाही की जाय
- शाखायें यह सुनिश्चत करना जारी रखें कि 50 हजार रूपये या उससे अधिक मूल्य के मांग ड्राफ्ट, तार/डाक अंतरण या किसी अन्य प्रकार से निधियों का विप्रेषण या यात्री चेक जारी करना, ग्राहक के खाते में डेबिट करके या चेक के आधार पर किया जाये न कि नकद भुगतान के आधार पर।
- आवेदक (चाहे खाता धारक हो अथवा न हो) आयकर अधिनियम तथा नियमों के अनुसार कैश भुगतान के आधार पर डिमाण्ड ड्राफ्ट अथवा पे-आर्डर अथवा बैंकर्स चेक जारी करते समय परमानेन्ट (इनकम टैक्स) एकाउन्ट नम्बर (पैन) आवेदन पत्र पर अंकित कराया जाय, यदि एक कार्यदिवस में धनराशि 50,000/- रूपये या उससे अधिक की है।
- ग्राहक के पास पैन न होने की स्थिति में क्रंमाक 2 के सम्बन्ध में कार्यवाही ग्राहक की पहचान करने के साथ-साथ आयकर फार्म 60/ फार्म 61 प्राप्त कर की जा सकती है। 1 अप्रैल से 30 सितम्बर तक प्राप्त फार्म 60/फार्म 61 अगले माह 31 अक्टूबर तक तथा 1 अक्टूबर से 31 मार्च तक प्राप्त फार्म 60/फार्म 61 अगले माह 30 अप्रैल तक कमिशनर ऑफ इनकम टैक्स (सेन्ट्रल इनफारमेशन ब्रॉन्च) को प्रेषित करना वैधानिक रूप से आवश्यक है। फार्म 60/फार्म 61 प्रेषित करने का अनुश्रवण बैंक के बैंकिंग अनुभाग द्वारा किया जायेगा।
जोखिम प्रबन्धन

'अपने ग्राहक को जानिए' नीतियों तथा क्रियाविधियों के मूल्यांकन तथा उनके अनुपालन को सुनिश्चित करने में बैंक की आन्तरिक लेखा-परीक्षा तथा अनुपालन सम्बन्धी गतिविधियों की महत्वपूर्ण भूमिका है सामान्य नियमानुसार, अनुपालन कार्य में बैंक की अपनी नीतियों तथा क्रियाविधियों का, जिनमें विधिक तथा विनियामक अपेक्षाएं शामिल है, स्वतन्त्र मूल्यांकन निहित होना चाहिए। बैंक / शाखाओं द्वारा सुनिश्चित किया जाय कि लेखा परीक्षा व्यवस्था में ऐसे व्यक्ति कार्यरत है जो ऐसी नीतियों तथा क्रियाविधियों से भली-भॉति परिचित है। समवर्ती / आंतरिक लेखा परीक्षकों द्वारा विशेष रूप से शाखाओं में 'अपने ग्राहक को जानिए' क्रियाविधियों की जांच की जाय तथा उन्हें लागू किये जाने को सत्यापित किया जाये तथा इस सम्बन्ध में पायी गयी कमियों पर टिप्पणी दी जाये।

स्टाफ का प्रशिक्षण

'अपने ग्राहक को जानिए' - मानदण्डों / धनशोशन निवारण / आंतकवाद के वित्तपोषण का प्रतिरोध की क्रियाविधि के सम्बन्ध में सभी स्टाफ को प्रशिक्षण दिया जाय ताकि स्टाफ को धनशोधन निवारण / आंतकवाद के वित्तपोषण के प्रतिरोध के दिशा-निर्देशों के अनुपालन और 'अपने ग्राहक को जानिए' नीतियों के अनुरूप कार्यान्वयन में पदानुक्रमिक स्तर पर उनकी भूमिका तथा जिम्मेदारियों का पर्याप्त प्रशिक्षण मिल सके। आयोजित किये गये प्रशिक्षण कार्यक्रम सम्बन्धी रिकार्डस का भी रखरखाव किया जाय। इन रिकार्डस में प्रशिक्षणार्थी के नाम एवं अन्य सम्बन्धित विवरण, दिनांक तथा प्रशिक्षण दिये जाने का स्थान आदि की सूचना / विवरण को सम्मिलित किया जाय।

ग्राहक शिक्षा

'अपने ग्राहक को जानिए' क्रियाविधि के कार्यान्वयन के सन्दर्भ में बैंको के लिए ग्राहकों से कुछ ऐसी जानकारी मॉंगना आवश्यक होता है जो वैयक्तिक स्वरूप की हो अथवा जिसकी इसके पहले कभी माँग न की गयी हो। इससे कभी-कभी ऐसा भी हो सकता है कि ग्राहक ऐसी जानकारी माँगने के उद्देशय तथा प्रयोजन के बारे में बहुत सारे प्रश्न पूछें। फ्रंट डेस्क स्टाफ को ग्राहकों के साथ बातचीत करते समय ऐसी परिस्थितियों को संभालने के लिए विशेष प्रशिक्षण दिया जाय।

नयी प्रौद्योगिकियों का प्रयोग
क्रेडिट कार्ड / डेबिट कार्ड / स्मार्ट कार्ड / गिफ्ट कार्ड
शाखाओं द्वारा नी अथवा विकासशील प्रौद्योगिकियों जिनमें इण्टरनेट बैंकिग शामिल है, जिसके कारण धन के स्त्रोत का पता नहीं चलता, इनसे उभरने वाले धनशोधन से सम्बन्धित जोखिमों की ओर विशेष ध्यान दिया जाय और यदि आवश्यक हो तो धनशोधन योजनाओं में उनके उपयोग को रोकने के उपाय किये जाय।

बैंक / शाखाओं द्वारा विभिन्न‍ प्रकार के इलेक्ट्रानिक कार्ड जारी किये जा सकते है। ग्राहक इन कार्डो का माल तथा सेवायें खरीदनें, एटीएम में से नकद आहरित करने के लिए प्रयोग करते है, साथ ही निधियों के इलेक्ट्रानिक अन्तरण के लिए भी इनका प्रयोग हो सकता है। सामान्यत: एजेन्टों की सेवाओं के माध्यम से इन कार्डो को काम में लाया जाता है। शाखाओं को सुनिश्चित करना चाहिए कि ग्राहकों को कार्ड जारी करने से पूर्व 'अपने ग्राहक को जानिए' क्रियाविधियों को उचित रूप से लागू किया जाता है। यह भी वांछनीय है कि एजेन्ट पर भी 'अपने ग्राहक को जानिए' उपाय लागू किये जाते है।

मौजूदा खातों के लिए 'अपने ग्राहक को जानिए'

शाखाओं को य‍ह सूचति किया गया था कि वे 'अपने ग्राहक को जानिए' मानदंडों को अपने समस्त मौजूदा ग्राहकों पर समयवद्ध तरीके से लागू करें। जहाँ संशोधित दिशा निर्देश सभी नये ग्राहकों पर लागू होगें, वहाँ शाखा अपने मौजूदा ग्राहकों पर ये दिया निर्देश खाते के आकार तथा जोखिम के आधार पर लागू करें। तथापि मौजूदा खातों में होने वाले लेनदेन पर निरन्तर नजर रखी जाय तथा खाते के परिचालन में कोई असामान्य बात नजर आने पर ग्राहक सम्बन्धी उचित सावधानी बरतने के उपायों की समीक्षा प्रारम्भ की जाय। यह भी सुनिश्चित किया जाए कि कम्पनियां, फर्मो, न्यासों, धर्मादायों, धार्मिक संगठनों तथा अन्य संस्थाओं के सभी मौजूदा खातों पर न्यूनतम 'अपने ग्राहक को जानिए' मानक लागू किए जाए जिनसे नेचुरल / विधिक व्यक्ति तथा 'हितार्थी स्वामियों' की पहचान की जा सके। शाखा यह भी सुनिश्चित करें कि मीयादी / आवर्ती जमा खातों अथवा उसी स्वरूप के खातों को उनके नवीकरण के समय नये खाते माना जाता है तथा उन पर संशोधित 'अपने ग्राहक को जानिए' क्रियाविधि लागू की जाती है। जहाँ ग्राहक द्वारा जानकारी प्रस्तुत न करने तथा / अथवा ग्राहक के असहायोग के कारण शाखा को 'अपने ग्राहक को जानिए' उपाय लागू करना सम्भव नहीं है, वहां शाखा अपने ग्राहक को ऐसा निर्णय लेने के कारण स्पष्ट करने वाली एक सूचना जारी करने के बाद, खाता बन्द करने अथवा उस ग्राहक से बैकिंग / व्यवसायिक सम्बन्ध समाप्त करने पर विचार कर सकती है। ऐसे निर्णय उचित वरिष्ठ स्तर पर लेना आवश्यक है।

प्रधान अधिकारी की नियुक्ति

सन्दर्भित नीति के क्रियान्वयन एवं अनुश्रवण हेतु मुख्यालय स्तर पर वरिष्ठ अधिकारी को प्रधान अधिकारी के रूप में नियुक्त किया जायेगा। प्रधान अधिकारी पर सभी लेन-देनों की निगरानी तथा रिपोर्टिग तथा कानून के अन्तर्गत अपेक्षित जानकारी के अदान-प्रदान का दायित्व होगा। इस अधिकारी को प्रवर्तन एजेंसियों, बैकों तथा किसी अन्य संस्था, जो कि धनशोधन तथा आंतकवाद के वित्तपोषण के विरूद्ध संघर्ष में शामिल है, के साथ निरन्तर सम्पर्क बनाए रखना होगा।

स्माल डिपाजिट (नो फ्रिल्स) एकाउन्टस

कम आय वाले व्यक्यिों को बैकिंग सेवायें सुलभ कराने के लिए उनके खाते खोलते समय के.वाई.सी. क्रियाविधि को सरलीकृत करके लागू किया जाय। शाखा ऐसे व्यक्तियों का खाता प्रतिबन्धात्मक शर्तो के साथ निम्नलिखित कार्यवाही करके एवं शर्तों के मान्य होने की दशा में खोल सकती है :-

कोई व्यक्ति जो कम जमा खाता खोलना चाहता है स्वप्रमाणित फोटोग्राफ प्रस्तुत करने पर तथा खाता खोलने के फार्म पर हस्ताक्षर या अंगूठा निशानी लगा कर खाता खोल सकता है।

प्रतिबन्धात्मक शर्तें

कम जमा खाते का अभिप्राय बचत खाते (सेविंग एकाउन्ट) से है जिसमें :-
- ऐसे खाते में एक वित्तीय वर्ष में कुल क्रेडिट की धनराशि एक लाख रूपये से अधिक नहीं होनी चाहिए।
- एक माह में सभी आहरण तथा ट्रांसफर को मिलाकर योग दस हजार रूपये से अधिक नहीं होना चाहिए।
- ऐसे खाते में किसी भी समय पचास हजार रूपये से अधिक बैलेन्स नहीं होना चाहिए।
परिचालन सम्बन्धी अन्य शर्तें
- शाखा स्तर पर जब भी कम जमा खाता (स्माल डिपाजिट एकाउन्ट) खोला जाय शाखा प्रबन्धक द्वारा हस्ताक्षर करके प्रमाणित किया जायेगा कि व्यक्ति ने उसके सम्मुख हस्ताक्षर या अगूंठा निशानी लगाया है।
- स्माल डिपाजिट एकाउन्ट केवल कोर बैकिंग सोलूशन (CBS) शाखाओं में अथवा उन शाखाओं में खोले जायेगें जहाँ मैनुअली यह सम्भव हो कि खाते में विदेशी रिमिटेन्स नहीं क्रेडिट करना सुनिश्चित किया जा सके साथ ही यह भी सुनिश्चित किया जा सके कि �िए परिचालन में रहेंगे। इसके पश्चात अगले बारह माह की अवधि में यदि खाताधारक शाखा को दस्तावेजी साक्षय उपलब्ध करा देता है कि उसने खाता खोलने के सम्बन्ध में अधिकारिक वैध दस्तावेज प्राप्त करने हेतु प्रार्थना पत्र दिया है, खाते के सम्बन्ध में चौबीस माह पश्चात सभी सरलीकृत मानदण्डों का पुनरीक्षण किया जायेगा।
- स्माल एकाउन्ट की निगरानी की जायेगी और संदिग्ध लेन-देन, आंतकवादी वित्त पोषण अथवा अन्य उच्च जोखिम की स्थिति उत्पन्न होने पर खाते से सम्बन्धित व्यक्ति की पहचान प्रस्तुत किये गये अधिकारिक वैध दस्तावेज के आधार पर जायेगी।
- स्माल एकाउन्ट में विदेशी रिमिटैन्स जमा नहीं किये जायेगें जब तक कि खाते से सम्बन्घित व्यक्ति की पहचान प्रस्तुत किये गये अधिकारिक वैध दस्तावेज के आधार पर पूर्ण रूप से न कर ली जाय।
  भारतीय रिजर्व बैंक के उक्त पत्र दिनांक 13 दिसम्बर 2012 तथा ओपनिंग ऑफ स्माल एकाउन्ट से सम्बन्धित भारतीय रिजर्व बैंक के पत्रांक आरपीसीडी.सीओ. आरसीबी. एएमएल.बीसी.नं0 63/07.40.00/2010-11 दिनांक 26 अप्रैल 2011 की छाया प्रतियाँ संलग्न कर इस निर्देश के साथ अपाको प्रेषित है कि भारतीय रिजर्व बैंक के उपरोक्त पत्र दिनांक 13 दिसम्बर 2012 तथा पत्र दिनांक 26 अप्रैल 2011 में दिये गये दिशा-निर्देशों का गहन अध्ययन कर तद्नुसार कार्यवाही करना सुनिश्चित करें। उल्लेखनीय है कि रिजर्व बैंक के पत्र दिनांक 13 दिसम्बर 2012 के संलग्नक की प्रतियाँ पूर्व में ही रिजर्व बैंक के पत्र दिनांक 18 फरवरी 2005 के साथ संलग्न कर शाखाओं को प्रेषित की जा चुकी है।